Nicht nur die Tilgung, sondern auch der Zins sind maßgeblich für die Laufzeit einer Immobilienfinanzierung.
Bedeutet konkret:
- je höher der Zins, desto kürzer die Laufzeit (und zwar unabhängig von der Tilgung!)
- je niedriger der Zins, desto länger die Laufzeit (und zwar unabhängig von der Tilgung!)
Beispiel:
- ein Annuitätendarlehen mit einem Sollzins von 2,00 % und einer Tilgung in Höhe von 1,00 % hat eine kalkulatorische Gesamtlaufzeit von ca. 55 Jahren.
- ein Annuitätendarlehen mit einem Sollzins von 10,00 % und einer Tilgung in Höhe von 1,00 % dagegen nur ca. 24 Jahren.
Funktionsweise Annuitätendarlehen:
Annuität bedeutet zunächst gleichbleibende Rate. Sie bezahlen also die im Darlehensvertrag vereinbarte Rate, welche sich aus Zins- und Tilgungsleistungen zusammensetzt. Mit jeder Ratenzahlung verschieben sich die Zins- und Tilgungsleistungen innerhalb der gleichbleibenden Rate (Annuität). Der Zinsanteil fällt (wird kleiner), der Tilgungsanteil steigt (wird größer). Je teurer das Darlehen, umso größer der Effekt.
Fazit:
Die historisch niedrigen Zinsen sollten daher nicht für kleine Monatsraten ausgenutzt werden. Sondern vielmehr gilt: je niedriger der Zins, desto höher sollte getilgt werden. Nur so wird ein Schuh draus …
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